नई दिल्ली: स्वास्थ्य बीमा एक ज़रूरत बन गया है। चिकित्सा देखभाल की बढ़ती लागत और रोज़मर्रा की ज़िंदगी की अनिश्चितताओं के बीच, सही स्वास्थ्य बीमा न केवल वित्तीय सुरक्षा प्रदान करता है, बल्कि मानसिक सुरक्षा भी प्रदान करता है। हालाँकि, स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी चुनना एक व्यक्तिगत दृष्टिकोण है; यह सभी के लिए समान नहीं होता। जो पॉलिसी 25 साल के व्यक्ति के लिए उपयुक्त है, वह 50 या 60 साल के व्यक्ति के लिए उपयुक्त नहीं भी हो सकती है।
इस ब्लॉग में, हम बताएँगे कि उम्र स्वास्थ्य बीमा विकल्पों को कैसे प्रभावित करती है, किन विशेषताओं पर ध्यान देना चाहिए, और अपनी उम्र के अनुकूल स्वास्थ्य योजना चुनते समय लोग आमतौर पर क्या गलतियाँ करते हैं।
स्वास्थ्य बीमा चुनते समय उम्र एक महत्वपूर्ण कारक क्यों है?
उम्र स्वास्थ्य बीमा की लागत और स्वास्थ्य बीमा कवरेज की मात्रा को प्रभावित करती है। आप जितने कम उम्र के होंगे, दावा करने की संभावना उतनी ही कम होगी, इसलिए प्रीमियम कम होगा और पॉलिसी जारी करने के संबंध में बीमा कंपनी के लिए प्रतिबंध भी कम होंगे। व्यक्ति जितना बड़ा होगा, जोखिम उतना ही अधिक होगा, और इसलिए, प्रीमियम की लागत अधिक होगी, प्रतीक्षा समय लागू हो सकता है, और कवरेज पर अधिक बहिष्करण लगाए जाएँगे।
दिलचस्प बात यह है कि डिजिट इंश्योरेंस की हालिया पारदर्शिता रिपोर्ट में एक दिलचस्प प्रवृत्ति सामने आई है, जिसमें पता चला है कि सभी गंभीर बीमारियों के 60 प्रतिशत से अधिक दावे 40 वर्ष से कम आयु के व्यक्तियों द्वारा किए गए थे। इसलिए, यह स्पष्ट है कि कम उम्र में पर्याप्त कवरेज खरीदना न केवल कम प्रीमियम का मामला है, बल्कि यह सुनिश्चित करने का एक तरीका भी है कि व्यक्ति किसी भी उम्र में खराब स्वास्थ्य से निपटने के दौरान आने वाले अप्रत्याशित परिणामों से निपटने के लिए तैयार है।
उम्र और उसके कवरेज, अतिरिक्त लाभों और भविष्य की पॉलिसी वैल्यू पर पड़ने वाले प्रभावों की जानकारी आपको बाज़ार में उपलब्ध विभिन्न बीमा योजनाओं के परिणामों से अवगत कराएगी। उम्र और बीमा पॉलिसी के बीच इस संबंध को समझने से आपकी योजना बनाना आसान हो जाएगा क्योंकि आपको यह विश्वास होगा कि जीवन के हर चरण में आपका बीमा होगा।
अपने 20 और 30 के दशक की शुरुआत में क्या देखें?
अपने 20 और 30 के दशक की शुरुआत में, आप अपने करियर, आय और जीवनशैली के लक्ष्यों की दिशा में काम कर रहे होंगे। अभी लिए गए निर्णय आपकी वित्तीय स्थिरता और भावी पीढ़ियों की सुरक्षा को प्रभावित कर सकते हैं। इस दिशा में आपकी मदद करने के लिए यहाँ कुछ बातों पर विचार किया जा सकता है:
* बुनियादी व्यक्तिगत स्वास्थ्य बीमा: एक बुनियादी व्यक्तिगत पॉलिसी आपको अस्पताल में इलाज और सर्जरी के लिए पर्याप्त रूप से कवर करेगी, साथ ही आवश्यकतानुसार आपातकालीन देखभाल भी प्रदान करेगी। यदि आप कम उम्र में एक अलग पॉलिसी खरीदते हैं, तो प्रीमियम बहुत कम होता है और लंबे समय में आपको आर्थिक रूप से बचत होगी।
* मातृत्व और ओपीडी ऐड-ऑन: अगर आपके भविष्य में शादी और बच्चे हैं, तो मातृत्व ऐड-ऑन और आउटपेशेंट (ओपीडी) लाभों पर विचार करें। इन ऐड-ऑन के लिए आपको कवरेज प्राप्त करने से पहले एक प्रतीक्षा अवधि का इंतज़ार करना होगा, इसलिए इन्हें अपनी पॉलिसी में पहले से शामिल करना समझदारी है।
* निवारक स्वास्थ्य जाँच: ज़्यादातर बीमा कंपनियाँ निवारक स्वास्थ्य देखभाल के रूप में पॉलिसी के एक हिस्से के रूप में वार्षिक या अर्धवार्षिक स्वास्थ्य जाँच की पेशकश करती हैं। ये नियमित जाँचें आपको स्वास्थ्य समस्याओं का पता लगाने में सक्षम बनाती हैं, इससे पहले कि वे कोई समस्या पैदा करें, जिससे आप लंबे समय तक जीवित रह सकते हैं।
* संचयी बोनस लाभ: अगर आप अभी खरीदते हैं, तो आप संचयी बोनस या नो क्लेम बोनस (एनसीबी) कमा सकते हैं, जो बीमाकर्ता के साथ कोई दावा न करने पर बीमित राशि को बढ़ा देते हैं।
* कर लाभ: अर्ली बीमा खरीदने पर आपको आयकर अधिनियम के तहत प्रीमियम भुगतान पर धारा 80डी की कटौती का भी लाभ मिलता है, जिससे आपकी जेब में ज़्यादा पैसा आता है और साथ ही आपका स्वास्थ्य भी सुरक्षित रहता है।
40 और 50 की उम्र में क्या प्राथमिकता दें?
आपके 40 और 50 का दशक आपके लिए स्वास्थ्य और आर्थिक रूप से एक महत्वपूर्ण मोड़ साबित हो सकता है। हालाँकि आप ज़्यादा पैसा कमाना शुरू कर सकते हैं, लेकिन स्वास्थ्य समस्याओं और ज़िम्मेदारियों के बढ़ने से यह समय और भी नए बीमा प्लानिंग का समय बन जाता है। यहाँ कुछ बातों को प्राथमिकता दी जानी चाहिए:
* टॉप-अप के साथ व्यापक स्वास्थ्य योजनाएँ: ऐसी स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी चुनें जो बड़ी बीमा राशि को कवर करे। इससे आप अस्पताल में भर्ती होने, प्रक्रियाओं और दीर्घकालिक उपचार सहित, का प्रबंधन कर पाएँगे। टॉप-अप योजना आपके प्रीमियम में मामूली बदलाव किए बिना आपकी कवर सीमा बढ़ाने का एक बहुत ही किफ़ायती तरीका है।
* गंभीर बीमारी राइडर: कैंसर, हृदय रोग या किडनी फेल्योर जैसी बीमारियाँ अक्सर इसी अवस्था में सामने आती हैं और इनके इलाज में बहुत खर्च आता है। गंभीर बीमारी राइडर, किसी चिकित्सा संकट के दौरान वित्तीय सहायता प्रदान करने के लिए निदान के बाद एकमुश्त राशि का भुगतान करता है।
* कैशलेस क्लेम: किसी भी मेडिकल इमरजेंसी में, समय बहुत अहम होता है। कैशलेस उपचार प्रदान करने वाले अस्पतालों के व्यापक नेटवर्क से बीमाकर्ता चुनें। कैशलेस देखभाल, बिना किसी अग्रिम भुगतान के तुरंत चिकित्सा देखभाल प्रदान करती है।
* पहले से मौजूद बीमारी का कवरेज: यदि आप पहले से ही मधुमेह या उच्च रक्तचाप जैसी स्वास्थ्य समस्याओं से जूझ रहे हैं, तो सुनिश्चित करें कि पॉलिसी में उन्हें उचित रूप से कवर किया गया हो। प्रतीक्षा अवधि को समझें और सबसे कम प्रतीक्षा अवधि वाली योजनाएँ चुनें, क्योंकि ये उपचार आपको शुरुआत में उपचार प्राप्त करने में देरी या मना कर सकते हैं।
* पारिवारिक सुरक्षा के लिए टर्म लाइफ पॉलिसी: एक टर्म लाइफ पॉलिसी यह सुनिश्चित करने का एक शानदार तरीका हो सकती है कि आपके अनुपस्थित रहने पर आपके परिवार की देखभाल की जाए। यह आपके आश्रितों को किसी भी दुर्घटना की स्थिति में वित्तीय सुरक्षा प्रदान करती है, और अक्सर सस्ती होती है और इस स्तर पर आपकी वित्तीय योजना में मन की शांति प्रदान करती है।
60 के बाद सबसे ज़्यादा क्या मायने रखता है?
जैसे-जैसे आपकी उम्र 60 के पार होती है, आपका स्वास्थ्य बीमा आपकी पुरानी बीमारी पर केंद्रित होना चाहिए, और आपकी चिकित्सीय ज़रूरतों तक समान पहुँच होनी चाहिए। जब आप अपनी चिकित्सीय आपात स्थितियों का सामना करते हैं, तो आमतौर पर ये बहुत ज़्यादा बार-बार और जटिल होती हैं, और आपके पास एक ऐसी पॉलिसी होनी चाहिए जो इलाज और स्वास्थ्य लाभ दोनों की दिशा में आगे बढ़े। 60 के बाद सबसे ज़्यादा मायने रखने वाली कुछ बातें नीचे दी गई हैं:
* वरिष्ठ नागरिकों के लिए स्वास्थ्य बीमा योजनाएँ: ये योजनाएँ विशेष रूप से 60 वर्ष और उससे अधिक उम्र के लोगों के लिए डिज़ाइन की गई वरिष्ठ नागरिकों के लिए हैं, जो कम प्रतीक्षा अवधि और अधिक आरामदायक प्रवेश शर्तों के साथ आयु-संबंधी और पुरानी बीमारियों को कवर करती हैं।
* डेकेयर प्रक्रियाएँ और घरेलू देखभाल: कई चिकित्सीय प्रक्रियाओं के लिए रात भर अस्पताल में भर्ती होने की आवश्यकता नहीं होती है। किसी स्वास्थ्य बीमाकर्ता के साथ अपनी पॉलिसी पर विचार करते समय, कृपया सुनिश्चित करें कि उसमें डेकेयर प्रक्रियाएँ, जैसे मोतियाबिंद सर्जरी या डायलिसिस, और रोगियों के लिए घरेलू देखभाल लाभ शामिल हों।
* उच्च प्रवेश आयु के साथ आजीवन नवीनीकरण: आजीवन नवीनीकरण योग्य पॉलिसी खरीदने का प्रयास करें ताकि यदि आपका वजन बढ़ भी जाए या कुछ समय बाद आपको उपचार की आवश्यकता हो, तो भी नवीनीकरण के समय, चाहे आपकी आयु कुछ भी हो, आपको वही बीमाकर्ता मिल सके। इसी प्रकार, उच्च प्रवेश आयु (75-80 वर्ष) वाली पॉलिसी सीमाएँ भी देर से प्रवेश पाने वाले आवेदकों को बिना किसी प्रतिबंध के सुविधा प्रदान करती हैं।
* पूर्व-मौजूदा बीमारियों के लिए कवरेज: चूँकि कई वरिष्ठ नागरिक एक या एक से अधिक पुरानी स्वास्थ्य समस्याओं से ग्रस्त होते हैं, इसलिए ऐसी पॉलिसी चुनें जिनमें कम से कम 1-2 वर्ष की प्रतीक्षा अवधि हो, साथ ही मधुमेह, गठिया जैसी पुरानी बीमारियों या हृदय संबंधी समस्याओं के लिए कवरेज भी शामिल हो।
आयु-आधारित योजनाएँ चुनते समय लोग अक्सर क्या गलतियाँ करते हैं
बढ़ती जागरूकता दर्शाती है कि स्वास्थ्य बीमा खरीदते समय लोग अपनी गलतियों के लिए अधिक क्षमाप्रार्थी होते हैं; इनमें से अधिकांश उम्र-आधारित सिफ़ारिशें ही रहती हैं। कुछ रोज़मर्रा की चीज़ें जिनसे आपको बचना चाहिए:
* खरीद में देरी: कई लोग सोचते हैं कि युवावस्था में उन्हें बीमा की ज़रूरत नहीं है। इस देरी के कारण प्रीमियम बढ़ सकता है और आगे चलकर पहले से मौजूद स्वास्थ्य समस्याओं के कारण दावे खारिज हो सकते हैं।
* पर्याप्त बीमा राशि न खरीदना: यह जानते हुए कि आप कम मासिक राशि पर कवरेज खरीद सकते हैं, कई लोग न्यूनतम कवरेज ही खरीदते हैं। दुर्भाग्य से, स्वास्थ्य बीमा की लागत लगातार बढ़ रही है, और कम बीमा राशि, खासकर जब आप मध्य आयु या उससे अधिक उम्र के हों, अक्सर बहुत कम होती है।
* ऐड-ऑन या राइडर्स पर विचार न करना: आप जहाँ भी हैं, मातृत्व बीमा, गंभीर बीमारी या ओपीडी लाभ जैसे राइडर्स महत्वपूर्ण हो सकते हैं। इसलिए, राइडर्स पर विचार न करने से आपकी जेब से काफी पैसा खर्च हो सकता है।
* अपनी योजनाओं की नियमित समीक्षा न करना: आपका जीवन हमेशा एक जैसा नहीं रहता; शादी, बच्चे होना या बुजुर्ग माता-पिता की देखभाल से स्थितियाँ बदल सकती हैं। अगर आप उम्र के आधार पर अपनी पॉलिसी को अपग्रेड या समीक्षा करने पर विचार नहीं करते हैं, तो आप काफी कवरेज खो सकते हैं।
* 60 वर्ष की आयु के बाद निवेश-केंद्रित पॉलिसी लेना: 60 वर्ष की आयु के बाद, आपकी सोच रिटर्न के बजाय सुरक्षा पर केंद्रित होनी चाहिए थी। कई लोग अभी भी यूलिप और एंडोमेंट-लिंक पॉलिसी खरीदते हैं, जो इस रणनीति के लिए गलत उत्पाद हैं।
सही स्वास्थ्य बीमा लेने में आपकी उम्र एक महत्वपूर्ण कारक है। सही समय पर सही योजना लेने से आपका कवरेज बढ़ सकता है, लागत कम हो सकती है और खरीदार को पछतावे से बचाया जा सकता है। एक युवा खरीदार कई वर्षों तक कम प्रीमियम पर बीमा करवा सकता है, जबकि एक वृद्ध खरीदार अधिक व्यापक लाभों पर ध्यान केंद्रित कर सकता है। जीवन में अपनी स्थिति के अनुसार बीमा योजना चुनने से आपके स्वास्थ्य और वित्तीय स्थिति पर लंबे समय तक प्रभाव पड़ सकता है। (एएनआई)
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